Как банки и МФО оценивают платёжеспособность заёмщиков?
Для того, чтобы решить, дать ли кредит или займ быстро, банки и МФО применяют два метода оценки способности заёмщиков платить по кредитам: кредитный рейтинг и скоринг. Они отличаются по способу расчёта, объёму анализируемой информации и проверяющему органу.
Скоринг
Скоринг — это способ предсказать, вернёт ли заёмщик деньги вовремя. Он основывается на изучении множества параметров, таких как:
- математические модели
- данные из сети и других ресурсов
Каждый банк или МФО сам определяет, какие параметры важны для него (и как они влияют на итог). Обычно проверяются:
- кредитная история
- доход заёмщика
Иногда нужна дополнительная информация из:
- налоговой
- реестра имущества и т. д.
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг — это способ оценить, как заёмщик справлялся со своими кредитами в прошлом. Его выставляет бюро кредитных историй (БКИ), которое получает данные от банков и МФО. Банк России следит, чтобы методы расчёта рейтингов БКИ были верными и соответствовали данным кредитной истории заёмщика.
Так как банки и МФО могут передавать данные в разные БКИ (а их несколько), то у каждого БКИ может быть неполная информация о заёмщике. Поэтому для точной оценки способности заёмщиков платить по кредитам может потребоваться сравнивать рейтинги из разных БКИ.
Заёмщик должен знать, что кредитный рейтинг от БКИ — это не единственный фактор, который рассматривают кредиторы. Он может быть не учтён кредитором при выдаче кредита, а высокий рейтинг не обеспечивает одобрение кредита. Как я уже говорил, скоринговые системы кредиторов анализируют гораздо больше факторов, чем рейтинги БКИ.